文献综述
随着国家政策层面陆续出台鼓励扩大消费的措施，消费金融作为刺激消费的“血液”功能也得到鼓励。消费金融市场呈现欣欣向荣的态势，信用卡业务给银行带来了巨大利润，这使得各个商业银行将信用卡业务作为其战略转型的关键点，重视信用卡业务的发展。但是信用卡这一事物的规律表明，没有良好的风险管理体系，信用卡业务可以短暂为银行贡献利润但难以获得可持续发展，严重的可能对金融运行体系造成破坏性影响。
关于商业银行信用卡风险成因与管理措施的研究，中外经济学家都作了大量的分析，这一方面的理论也不断地推陈出新，综述来说，主要集中在三个方面：1、分析信用卡风险成因；2、揭示信用卡风险管理现状；3、提出相关强化信用卡风险管理措施。
关于信用卡风险成因上，朱双（2017）认为信用卡风险有多种：信用风险、特约商户操作风险、欺诈风险、内部风险。刘晓蕊（2012）认为造成信用卡业务资产损失的最主要原因是信用风险，还有蓄意透支而不还款的道德信用风险，在信用卡信贷市场上，银行和借款人之间的信息是不对称的。Elizabeth Langwith(2005)通过研究信用卡归还利率高低对信用卡风险的影响，发现归还贷款的市场利率太高是造成信用卡风险的主要原因。Nadia Massoud(2011)发现信用卡逾期不还产生的惩罚费用会增加银行和客户的风险。荣蕊（2015）认为信用卡业务特点就是信用风险大、道德风险难控；形式多样、涉及面广；突发性强、社会危害性大；欺诈风险多、操作风险大；可控性差、隐蔽性强，以此产生了信用卡风险。
关于信用卡风险管理现状上，黄金瑞（2012）分析了我国商业银行信用卡风险管理现状，包括银监会、相关司法部门、信用卡核发部门和商业银行为了规范信用卡使用而采取措施，以此引出了我国商业银行风险管理存在问题。楼芳(2004)认为与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国内银行信用卡风险管理体系存在着很大差距，主要表现在: 国内的个人信用体系尚未建立。发卡行无法利用征信网络准确获取个人信用资料进行授信，在信用卡风险防范的第一道关口就埋下了风险隐患；持卡人缺乏个人信用观念，给信用卡风险的事后监督工作带来了极大的阻力；风险管理多侧重于事后的风险处理，缺乏事前风险预警机制和实时风险管理体系，无法对风险做出及时反映；缺乏银行同业之间、银行与税收、公安、法院等部门之间的信息共享机制,风险管理的效率和效力不够。曹亮（2008）则先从发卡行内部分析其组织结构设置不合理、内控制度不完善、风险管理理念落后、风险管理技术落后与专业人才缺乏；又从发卡行风险管理外部环境开始分析，得出信用卡相关法律法规政策不完善、社会信用体系不完善，并结合美国与台湾等地的风险管理实例提出对我国的借鉴意义。韩建东(2013)对比国内外信用卡风险管理现状，认为我国信用卡业务信用风险整体指标较低、信用卡信用风险管理的外部环境仍需加强。
在强化风险管理方面，胡勇、张永青(2006)认为信用卡风险管理必须要理顺风险管理组织体系，通过建立一个全国统一的个人征信体系、提高风险管理的技术水平、建立先进的信用卡信息管理系统等措施，来降低信用风险。黄金瑞(2012)通过分析美国和韩国在信用卡风险管理上的举措，认为应通过完善信用卡内部风险控制机制、加强行业自律、提高从业人员的整体素质、改善银行外部环境等风险管理措施。韩建东(2013)提出迅速建立起高效准确的信用评级体系，制定合理的授信政策，从源头上控制风险，建立风险预警机制，防范欺诈风险。王勇(2014)基于Logistic回归模型的信用评分，认为强化信用卡风险管理应：转变观念，强化风险管理意识；转变营销策略，深度挖掘优质客户；完善与信用卡风险管理有关的法律法规；完善我国信用卡信息共享机制，构建个人征信体系；加大投入，改进信用评分方法等。Elizabeth Langwith(2005)发现要降低信用卡风险，发卡银行不仅要管理好银行内部操作风险，还应酌情降低还款利率，另外处理呆账可以借助专业的催帐公司来管理。Nicely E(2016)认为商业银行信用卡业务加强风险防范,要做到以下几点：加强对持卡人的教育，防止未经授权的知识宣传，加强银行退回交易监控，总结伪卡被盗刷的特点。
通过以上论述我们可以发现，我国对于商业银行信用卡风险防范上与发达国家还是有一定的差距，目前对于我国各个商业银行的研究也多集中于大额信贷阶段。通过研究对比其他国家在信用卡风险管控上的措施也有利于我国的信用卡业务发展。
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