文 献 综 述
郭品、沈悦（2015）互联网金融作为新型金融业态，打破了传统金融藩篱，加速了金融脱媒进程，给商业银行业务带来了全面冲击。在此背景下，关于互联网金融及其与商业银行之间关系的讨论愈来愈受到重视。朱辰、华桂宏（2018）互联网金融与传统银行业的竞争及融合，一方面通过业务挤占和宏观经济影响给传统银行业造成巨大的冲击，另一方面通过资金存管桥梁和危机新闻效应将互联网金融风险传染至银行业，其与传统金融机构之间复杂的竞争合作关系一直被中外研究者关注。
- 互联网金融的概念界定
刘忠璐（2016）互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
顾海峰、杨立翔（2018）互联网金融即为以支付清算为基础功能、以资源配置为核心功能、以风险管理为扩展功能以及以信息处理为衍生功能的有机整体，众多互联网金融业态互为影响，四项功能耦合共生，协同推动互联网金融综合发展进程。
- 互联网金融的发展现状
申创、刘笑天（2017）我国互联网金融的发展时间并不长，但其发展速度却十分惊人。我国互联网金融的发展大致分为以下几个阶段：第一个阶段是2005年以前的萌芽阶段，人们使用计算机的频率还比较低，互联网金融仅处于起步时期。第二个阶段是2005-2012年的发展阶段。在这一阶段，依托信息技术的迅速发展，互联网金融开始在金融领域崭露头角，网络 借 贷规模持续 扩大，“支付宝”等第三方支付平台在金融市场中占有了一席之地。第三个阶段是从2013年开始的繁荣阶段。在这一阶段，众筹平台层出不穷，逐步改变了人们的投融资方式。网络保险开始进入人们的视线，既对传统保险形成有效补充，也在一定程度上形成竞争态势。与此同时，互联网金融理财产品如雨后春笋般不断涌现，大众的理财意识不断增强。例如，“余额宝”的资产规模增长速度十分惊人，仅在2014年一年，就 从 1800多 亿 元 增 长 至5700 多 亿 元。截 至2017年６月底，“余额宝”的资产规模达到 1.43万亿元，直逼几大国有银行的活期存款余额。总之，虽然发展的时间并不长，但我国的互联网金融已经形成了庞大的体系，而且在金融市场中的份额将会进一步增大。
- 互联网金融对商业银行的影响
郭品、沈悦（2015）互联网金融主要通过“提升技术水平、改善工作效率、减少管理费用”渠道和“分流活期存款、加剧价格竞争、抬髙资金成本”渠道作用于商业银行。
刘忠璐（2016）（１）互联网金融的迅猛发展使得商业银行风险管理发生变革经营效率得到有效提升，弥补了其在盈利性及风险方面不利的冲击，降低商业银行破产风险，促进了整个金融体系的稳定。（２）互联网金融对不同类型的商业银行风险行为的影响具有差异性；股份制商业银行的风险承担降低，大型商业银行、城市商业银行和农村商业银行均有不同程度提升，其中城市商业银行破产风险提升程度最大。因此，商业银行需要立足自身特点，有度有节地融合互联网金融，降低整个金融体系的风险。
卞进、郭建鸾（2016）整体上，互联网金融对商业银行形成竞争关系，互联网金融的发展在资金价值链上下游的负债业务、中间业务和资产业务这三大业务对商业银行形成替代; 在分地区上，只有北京、上海、江苏、浙江和广东这 5 个地区两者之间的协同度为正，但是整体程度不高，其余地区的协同度都为负，这表明互联网金融对商业银行形成替代。
- 政策启示
叶建清、杜权、杨跃（2017）提出了基于互联网金融创新的三层次多维度风险管理框架，形成两大创新：一是建立基于互联网金融的差异化银行金融功能重构和业务体系。互联网金融创新业务和传统银行业务存在较大的差异性，传统的功能定位和商业模式可能不适应业务创新发展需要。二是创造性地构建了系统化的互联网金融风险管理体系框架，从宏观体系环境层、中观管理机制层和微观核心要素层三层构建全面的风险管理能力，寻找建立针对性的风险管理方法和技术。互联网金融的理念及思考逻辑，与商业银行传统业务有较大差别，因而必须构建符合互联网金融发展要求的，系统化、动态化的全面风险管理体系，更好地推动商业银行在互联网金融领域的发展。
仓明,、鞠玲玲、孟令杰（2016）互联网金融对商业银行整体的生产率、纯技术效率以及规模效率均产生了正面的影响，这表明近年来我国商业银行在应对互联网金融的冲击时积极主动地找寻自身的问题，并不断实行改进。互联网金融的出现在短期内并不会对传统金融实现颠覆性的替代，两者之间属于竞争和合作并存的关系。在面对互联网金融来势汹汹的竞争过程中，商业银行如果能够处理与互联网之间的关系，积极利用互联网金融的优势来弥补自己的劣势，反而可以在此过程中提高自身的生产率和效率。
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